В комментариях к посту о смысле в опыте, а не обладании прозвучало мнение, что это некая теория, неприменимая ко многим реальным вещам, в частности, своему жилью:
“Я пытаюсь донести тему, что думать ТОЛЬКО про экспириенс не получается и все эти заморочки людей “заработать сильно много бабла” зачастую (я сужу по тем людям, которые есть вокруг меня) вызваны банальным желанием жить в своём доме или квартире.
Жильё дорогое, вопрос становиться сложнее с каждым днём – отсюда больная для многих тема: “срубить бабла – купить хату”. Теория это отлично – любая теория проверятся только практикой. Продолжим проверять? :)” – by Слава Панкратов.
Поэтому, как и было обещано в “Классификации Время-Деньги” и чтобы уже закрыть эту тему, давайте попробуем разобраться, работает ли здесь “теория опыта”.
Во-первых, если вся ваша жизнь подчинена цели “купить свое жилье” – вы будете, мягко говоря, не очень счастливы, пока убиваетесь с целью на него заработать, и не станете многим счастливее (если вообще станете), когда вы наконец его себе купите. Это медицинский (sic!) факт.
Во-вторых, проанализируйте, зачем вам свое жилье. Что покупают люди, покупая квартиру? (имеется в виду первая квартира, где планируется жить, а не инвестиции в неосновную недвижимость). Помимо собственно места, где жить – цель, достигаемая без владения легче легкого – чаще всего это некое чувство безопасности, защищенности от непредвиденных обстоятельств окружающего мира – “мой дом – моя крепость”, место, где я всегда могу найти убежище, что бы ни случилось (это чувство на самом деле достаточно иллюзорное, но если даже отвлечься от его иллюзорности, это опять-таки некоторый опыт, ощущение, которое может быть достигнуто другими средствами). Что еще? “Родовое гнездо”, которое можно оставить детям, внукам и т.д. Инвестиции, призванные сохранить ваши деньги. Если вам приходит в голову что-то еще, что приобретается с приобретением жилья – пишите в комментарии, а пока давайте с этими целями разберемся по порядку. Итак, зачем вам квартира?
1. Место где жить. Есть очевидная альтернатива – аренда жилья. Рассмотренную в статье “Ипотека в России – рецепт для кризиса” двушку в Москве за $360,000 вы можете снять за ~$1,500 в месяц, а то и дешевле. Если покупать ее в кредит на 30 лет с первым взносом 20%, ежемесячные платежи составят ~$2,800, т.е. практически в два раза больше. Это означает, что, купив такую квартиру в кредит, вы будете тратить на $1,300 в месяц меньше на другие свои цели и опыты в течение 30 лет – и это если забыть о том, что $60,000 нужно сразу взять и отдать из своих денег. Заставляет задуматься, правда? Переплата в 60,000 + 1,300*360 = $528,000 только за возможность забить гвоздь в стену, никого не спрашивая, это как-то дороговато, нет?
2. Чувство безопасности. Конечно, если жилье полностью ваше, т.е. вы им владеете, объективная безопасность выше, чем в случае съемного жилья – особенно если учесть, что у нас рынок аренды фактически никак не регулируется. В случае кредитного – совсем не так. См. ту же статью об ипотеке, плюс вспомните переплату в пол-миллиона долларов. Тем не менее, пусть и с натяжкой, это, пожалуй, чуть ли не единственный опыт, который хоть как-то оправдан при покупке обычного жилья.
3. “Родовое гнездо”. Благородная, в общем-то, цель. Я бы и сам рад. Однако же, двушка в Бирюлево – родовое гнездо? Помилуйте. Вилла на Лазурном Берегу или на худой конец добротно построенный каменный коттедж в подмосковье (хуже и дороже) - да. Но квартира в городе? Что будет с этим домом через 30 лет? Захотят ли ваши дети жить в этой квартире? (Не факт, кстати, что ваши дети захотят жить и в настоящем родовом поместье с колоннами и плантациями – за детей лучше вообще ничего не загадывать).
4. Инвестиции. В общем и целом, в долгосрочной перспективе недвижимость конечно растет в цене – но все же нужно помнить: не везде и не всегда, а значит, и для Москвы никаких гарантий нет. Для кого эти инвестиции? Для вас? Вы их не используете. Для детей? Возможно; но менее рискованно собрать нормальный портфель инвестиций, куда могут входить в том числе и инвестиции в недвижимость в том или ином виде.
Получается, что стремление к обладанию жильем вовсе не так однозначно оправдано. В сухом остатке – надо как минимум пересмотреть свое желание обязательно, любой ценой купить хоть какое-то жилье, если таковое желание имеет место быть. Гораздо лучше решить какое жилье вы на самом деле хотите и где – независимо от его стоимости - и составить план по его приобретению не в ущерб текущей жизни. А вместо хоть бы какого, лишь бы свое - гораздо выгоднее снимать. Во всех смыслах.
45 Comments
>>Переплата в 60,000 + 1,300*360 = $528,000 только за возможность забить гвоздь в стену, никого не спрашивая, это как-то дороговато, нет?
Дороговато только в случае если считать что цена аренды в ближайшие 30 лет не возрастет. Не уверен, что через 10 лет цена аренды будет меньше сегодняшних платежей по ипотеке. А вот платежи по ипотеке будут в общем-то одинаковые.
>>А вместо хоть бы какого, лишь бы свое – гораздо выгоднее снимать.
Иногда да, иногда нет. Не все так однозначно. Хотя ЛИШЬ БЫ КАКОЕ НО СВОЕ конечно не самое продуманное желание.
кстати странно, что при добавлении коментов переносы строк куда-то деваются
Артем, из общих соображений, подкрепленных некоторыми фактами, скорее произойдет заметное снижение цены покупки (в основном, за счет стоимости денег), чем повышение стоимости аренды. Аренда всегда определяется реальным спросом на потребность в жилье. Стоимость покупки имеет очень сильную спекулятивную составляющую на сегодня в Москве. К сожалению, из-за высокой коррупционности этого рынка в России, никто не может сказать, насколько эта составляющая велика.
Антон, у вас дети есть?
Что случится, если человек вдруг сделается недееспособным? Заболел человек, к примеру. Сильно и надолго. Жил себе, не тужил зарабатывал очень хорошо, семью обеспечивал, квартиру снимал в престижном районе, в-общем наслаждался жизнью, ничем не заморачивался, конвертировал деньги в экспириенс.
И тут какой-то м***к переехал его своим джипом, позвоночник ему сломал, и попал этот человек на больничную койку на долгие годы, и лишился источника своих доходов. А у него семья, детишки на иждевении.
Вот тут вопрос владения своим жильем преходит из плоскости эмпирической в плоскость практическую. Потому что владея жильем, этот человек и его семья хоть как-то сможет существовать, опираясь на кривой костыль социальной помощи. А без жилья, глубина паденния будет гораздо больше.
Есть. А для подобных случаев, не дай Бог, есть страховка. К тому же, большая часть того, что я писал, относится к покупке жилья в кредит, что в описанном печальном случае будет еще хуже, чем если нет никакого жилья.
Страховка, конечно, поможет на “случай”, но не на длительное время.
Мне кажется вы смешиваете две проблемы: доступность жилья и необходимость владения жильем.
С доступностью конечно все плохо, тут и обсуждать не чего.
А вот с необходимостью владения жильем… Владение землей с древнейших времен обозначало социальный статус владельца. Землевладелец всегда стоял на ступеньку выше чем неземлевладелец, даже если у него за душой ломаного гроша не было. Сегодня место земли заняла недвижимость. У нас общество так устроено, оно тебя социально поддержит, только если у тебя есть где жить. Если нет, то ты должен повиснуть на иждевении того, у кого есть недвижимость. В других странах это не так (там есть социальное жилье и т.д.), но не у нас.
Антон, а у Вас есть своё жильё? :)
Снимаю квартиру в Питере уже больше года, до этого была коммуналка и понятие “возможность забить гвоздь в стену, никого не спрашивая” для меня гораздо шире.
Мне не нравится внешний вид снимаемой квартиры, но и платить за аренду 30000, чтобы жить в “евро” тоже не готов.
В итоге, есть большое желание иметь свою “бетонную коробку”, интерьер в которой будет меня полностью устраивать и не будет вызывать разражения своим видом. Также затруднительна покупка крупнобытовой техники: посудомоечной машинки, акустики, нормального холодильника…
Вы можете возразить, кто мешает сделать ремонт в текущей квартире, но это одна из больших ошибок арендаторов. После такого ремонта стоимость проживания также увеличивается, возможно и не сразу. Были случаи, когда вообще после сделанного ремонта людям не продляли договор аренды, хотя изначально были оговорены совсем другие условия.
Живу в съемных квартирах уже больше 10 лет и научился видеть в этом свои прелести. Вижу и недостатки описанные Юрием, хотя покупка крупнобытовой техники к ним, на мой взгляд, не относится. Я был готов заплатить за столь приятный опыт хранить продукты в свежем холодильнике и не стирать свои вещи тазике. Часть этой платы в том, что переезжать немного труднее, но преимущество в том, что можно в следующий раз снять пустую квартиру.
Банальное желание “жить в своем” отчасти унаследовано. Большинство тех, кому сейчас за сорок, живут в “своем”, и напрямую не платили за это жилье.
К этому добавляется еще тот факт, что расходы владельца на содержание жилья в России частично компенсируются государством. Интересно, что произойдет с рынком жилья и аренды при переходе на 100% оплату коммунальных услуг?
Своя квартира это хорошо! Но далеко не всем это доступно! Ведь цены на квартиры сейчас совсем не маленькие и не каждый позволит себе её купить!
Антон, привет
Периодически захожу к тебе. Интересно.
По поводу настоящего поста – ты мыслишь как современный и прогрессивный деловой человек. Это актуально, интересно и проч. И большинство мыслей мне лично близки. Вопрос лишь в том, что как правильно заметил один из комментаторов, калькуляция и просчет всего вплоть до “почему же я балдею” или “сколько денег в эквиваленте рабочего времени я потратил смотря на утку в пруду” – это явно не дело.
Рассуждая, как современный вполне успешный менеджер, ты забываешь одно – ты не вечный. А еще завтра на голову может упасть кирпич. А еще можно соблюдая все правила и проч. ехать на арендованном Порш по Германии, но там совершенно непросчитанным тобой образом может оказаться пьяный водитель на встречке, и опять же по абсолютно непросчитанной вероятности он поцелует именно твой Порш. И платить за съемное жилье станет нечем. И не только за жилье, а быть может и за лекарства (жена/мама/папа/брат не в счет, потому что жена можт быть беременной, мама приболеть и т.д. и т.п.). Причем до этого момента можно просто не успеть сделать какие-то сбережения и проч. Поэтому желание человек иметь хоть какой-то, но гарантированный угол, вполне понятно.
Я еще раз повторюсь – ты во многом прав. Лично для меня диспут “съемное жилье vs ипотека” – это выбор между значительными выплатами по ипотеке, прикованности к одном месту, катастрофической тратой времени в пробках по дороге на работу и отличным домом в Подмосковье, мобильностью при смене работы и значительной экономии средств по сравнению с ипотечными платежами. В отсутствие резких финансовых свечек в своем бюджете – круных квартальных / полугодовых выплат, которые могут существенно повлиять на сумму ипотечного долга, я, безусловно, выбираю дом в Подмосковье, съемное жилье адекватного для меня уровня в нужном мне районе и мобильность при смене работы.
Ашот, спасибо! По поводу вечности и пр. я как раз согласен – это то самое чувство безопасности, о котором я говорил. Может быть, неточно передал, отсюда и недопонимания. Другой вопрос, что его можно получить разными способами. Кто-то в жилье, кто-то в Боге, кто-то в счете в банке и т.п., но жилье – наиболее универсальный инструмент, это факт. Не факт, правда, что самый правильный.
Юрий, своя *недвижимость* у меня есть, жилье в котором живу постоянно – съемное. My point как раз в том и заключается, что нужно в каждый конкретный момент времени считать, что выгодней – мне кажется, что ваша “бетонная коробка” с нужным вам ремонтом обойдется при съеме все равно гораздо дешевле, чем в ипотеку. Если есть возможность купить сразу, достав свой кэш из кармана – то конечно это лучше сделать.
Stomp, от всех этих статусов и прочего я как раз и призываю уходить всей этой серией постов. Думайте о том, что нужно вам и близким вам людям, а не об оценке абстрактного социума.
Stump, а какая принципиальная разница будет между съемным жильем и ипотекой в случае, когда съемщик/заемщик теряет способность платить по счетам? Просто я не вижу особой разницы – в обоих случаях он останется на улице. Чуть раньше или чуть позже, причем тяжесть обязательств во втором случае даже значительнее: можно нарваться на штрафы и прочие санкции.
to vtv
Большая разница. На ипотеке у тебя есть страховка. Без страховки иптеку не дают. Страхуют обычно жизнь и дееспособность заемщика, само помещение от уничтожения, и иногда юридические риски (в основном характерно для вторички). Сумма страховой премии обычно составляет 110% от остатка по основному долгу.
Так что в случае болезни или смерти заемщика ипотека гасится из страховки а квартира остается заемщику или его наследникам.
Приветствую!
Раз уж мои слова легли в продолжение темы – продолжим.
Продолжу свои изыскания на этой ниве, так как для меня вопрос очень важный. С моей чисто мужской точки зрения, мне нужна не столько “своя квартира” как самоцель, но место где я буду отдыхать и работать (если надо), где будут расти мои дети и комфортно чувствовать моя жена.
Начинается интересное. Жена хочет свою квартиру как место где она сможет: купить хорошую мебель и технику (при этом хорошая – зачастую заказная под эту конкретную квартиру), обставить кухню, поменять окна и двери, сантехнику, электрику. Как это осуществимо в арендном жилье? Как вообще делать ремонт и строить то жильё, которое надо мне, не владея оным – я тут затыкаюсь и не могу найти ответ.
Имея возможность долгосрочно снимать одно и тоже подходящее мне жильё (рост цен на аренду понятен – вопрос не в нём), думаю, для меня несколько сняла бы риски связанные с неустойчивостью позиции “лучше снимать”.
Отсюда пару вопрос + к уже заданным выше.
1. У вас своя квартира?
2. Как ваша жена смотрит на сьёмное жильё?
3. Как часто нерегулируемость рынка аренды била вас по планам и комфорту?
Stump, но ведь страхование является обязательным в случае ипотеки, но не запрещено с случае аренды! Застраховаться можно и просто так. Другой вопрос что мало кто этим заморачивается добровольно.
Про страховку полностью согласен: когда в доме родителей сосед с 9-го этажа залил всех до 2-го, застрахованной оказалсь только квартира моих родителей – я был несколько удивлён.
>>Стоимость покупки имеет очень сильную спекулятивную составляющую на сегодня в Москве.
Люди покупают жилье не только в Москве :-) Хотя в чем-то Вы безусловно правы.
Вот именно это я и пытаюсь до всех донести ;-)
Поступиться бОльшей частью дохода, мобильностью при смене работы (т.е. возможностью искать работу дольше и находить лучше, а не хватать первую попавшуюся, потому что ВСЕ ушло на погашение кредита, как у моих со-сокращенных коллег) – и за это не очень-то крупный бонус в виде возможности жене сделать ремонт, какой она хочет?
Вопрос, ваши жены сколько вкладывают в это самое погашение ипотеки?
Моя вот – ничего, т.к. нечего, зп маленькая :), поэтому будет, как я, платящий, решил – снимаем до последнего, а остающееся (а остается нехило) – инвестируем.
С кэшем на год без работы чувствуешь себя значительно увереннее, чем с кредитом на еще 10-20 лет в будущее и потерянной работой :)
Да, насчет страховки при ипотеке, которая якобы покрывает смерть\недееспособность – я не уверен.
Я считал по стаховым калькуляторам нескольких страховщиков, страховка жизни на, скажем, 500000 долларов требует ОЧЕНЬ заметрых ежемесячных выплат, того же порядка, что сама ипотека. Получается, в случае ипотеки страховщики делают это себе в убыток?
Ипотека хороша, когда вы знаете, что ближайшие ХХ лет будете стабильно зарабатывать свои топ-10 деньги. А ведь еще не было ни одного серьезного кризиса с момента старта госпрограммы… Посыпятся тогда foreclosures, ох как посыпятся…
Слава, отвечаю:
1. Уже написал, своя недвижимость у меня есть, но живу я в съемных квартирах последние 10 лет.
2. Нормально смотрит. Также как я примерно. У меня постоянное ощущение, что есть какое-то недопонимание: в отрыве от всего прочего, конечно же свое жилье лучше. В данной конкретной экономической ситуации в России если у вас нет возможности купить сразу такое жилье, какое действительно будет радовать, выгоднее снимать.
3. Один раз.
Мне кажется, что не к достоинствам покупки, а к недостаткам аренды стоит отнести его неурегулированность, стихийность и дикость. Это риски, вероятно, сравнимые с “джип переехал”. Также выкинут на улицу.
Понимаю, что к делу не относится, но всеже:
360 000 – ~60 000(20% от 360 000) = 300 000
300 000 / 360 месяцев = 830 у.е.
Откуда 2800$?
А как же проценты? Если бы ипотеку давали под 0% годовых, да хоть бы и под 5%, я бы уже жил на одну ренту от купленного в кредит жилья ;)
При растущем рынке можно и с учетом процентов жить на ренту от купленного в кредит жилья. Только никто не знает когда начнется сдувание пузыря. :)
у меня простой женский взгляд на вещи, не замутненный процентами и выплатами, разрешите?!=) Почему я хочу иметь СВОЕ жилье? Все просто. Я хочу иметь возможность сделать место, где живу максимально своим не по собственности, а по дизайну, обстановке, атмосфере и т.п. Да, снимать квартиру выгоднее сейчас, не поспоришь. Но сколько же раз я расстраиваюсь, что не могу сделать все по-своему в этой съемной двушке, потому что: а) нас могут в любой момент из нее попросить; б) нелепо вкладывать вменяемые деньги (например, на хороший ремонт в ванной, а не 5 копеек за икеевские стулья) во что-то настолько временное; в) хозяева просто могут запрещать вносить любые изменения в облик квартиры.. Вот как-то так. Сойдет за аргумент?=)
to Мария: не сойдет – это как договоришься с хозяевами. Ничем принципиально не отличается от взаимоотношений с государством, к которые вступаешь, владея городским жильем.
to arkanoid:
Государство мне ничего не скажет про то, сколько дырок я просверлю в стене своей квартиры, чобы повесить рамочки для фото=) В общем, нам довольно-таки повезло с хозяевами – они не против каких-то перемен, соглашусь. Но, понимаете, как-то обидно делать ванную мечты там, где ты точно не будешь жить долго. Просто потому, что семья может просто вырасти из двушки, как это снами сейчас и происходит. И будет чертовски обидно бросать созданное тобой для тебя и твоей семьи, во-первых, и, во-вторых, не менее обидно осознавать, что ты вкладываешь уйму денег (а всякие дизайнерского плана перемены делаются за свой счет) в чужую собственность, повышая ее стоимость!
А что насчет долгосрочной аренды? Не на непонятный срок, а на 10+ лет, с подписанием договора, в котором будут учтены все упомянутые вами моменты со сверлением дырок и забиванием гвоздей. Вопрос ведь не в том, что долгосрочной аренды нет, она не регулируется и т.д., вопрос в том, согласны ли вы арендовать на долгое время и если да, то… это ничем не будет отличаться от ипотеки. :)
2 vtv:
главное отличие долгосрочной аренды от ипотеки в том, что при ипотеке каждый месяц какая-то часть жилья становится ВАШЕЙ и если через 10 лет вы захотите ее продать, то как я понимаю вы сможете это сделать. при аренде продавать нечего. учитывая же реальное удешевление доллара или других валют на ипотеке деньги в более менее нормальных (экономически) странах ЭКОНОМЯТ. хотя проценты там тоже вроде как платятся. посмотрите на досуге статистику по снижение реальной (покупательский) стоимости доллара за последние 20-30 лет и сравните с процентами по ипотеке в более менее стабильных странах. инфа – http://www.measuringworth.com/uscompare/
Артем, если срок аренды не вышел, то продать можно право аренды. По крайней мере это нормальная практика в некоторых странах. Я не настаиваю на том, что аренда будет дешевле и выгоднее ипотеки. Но долгосрочная аренда будет точно выгоднее краткосрочной.
Перечитывал блог, и вот какие мысли пришли:
Недавно купил квартир, и до этого был ярким сторонникам «упадет, нет-нет вот-вот упадет» , но жена настояла и вот к каким выводам я пришел после 5 месячного мытарства:
1. Большинство квартир продаются не спешно и если покупателей не будет – просто снимут квартиры с продаж и все.
2. В отличие от зарубежья, 90% квартир у нас в собственности. То есть нельзя ожидать падения цен по причине массового разорения(см. п1).
3. Я допускаю, что цены упадут, ну пускай даже на 20% – будет-ли толк, если только с февраля они выросли на 30%? Ожидать, что они упадут в 2-3 раза наивно, т.к. лично я в таком случае еще квартирки 2 прикуплю. И таких людей очень много. Как долго просуществует такое падение?
4. Уже сейчас собственники квартир сдающихся в аренду обсуждают, что уже осень двушка будет стоить _от_ $1600.
5. Я скорее бы ожидал сегментации, когда жилье около центра будет еще больше стоить, а жилье на окраине начнет обесцениваться, так же как и старые панели.
6. 2vtv: В России отсутствует как класс «долгосрочная аренда», никто из владельцев с текущей динамикой цен на это не пойдет (максимум контракт на год-два, с возможностью пересмотра цен). Поэтому это даже не стоит брать ее преимущество в расчет.
7. Как упомянула Мария – ремонт в съемных квартирах дорого стоит. А двушка с нормальным ремонтом, в том же районе где квартира за 360, будет стоить уже 2000-2500 в месяц.
8. С цифрами на плату немного не так. Мы взяли как-раз двушку в мае, за 350, с 15% взноса, на 20 лет в $. Наша месячная плата – 2500$(ну + еще 1400$ на страховку в год).
Огромное человеческое спасибочки !
Спасибо большое!
Мне нравятся Ваши посты, заставляет задуматься)
Хоть и пока не в “теме”, но решила покапать поглубже – интересно.
2All: а нельзя оставлять комментарии по теме, а не тупые повесил на стенку, автор жжет, +1 и т.д. Деградация интернета блин
2Anonymous: Это спам боты, сам уже с 26 августа читаю эти “пустышки” по почте.
2Anonymous – Открою вам маааленькую тайную +1, “мне нравится” и т.п., пишутся только с одной целью – засветить свой собственный сайт (при наведении на имя). Такие сообщения, лично я, нещадно режу в своем блоге.
Отличная статья, спасибо!
я снимаю квартиру уже который год и ничего хорошего в этом не вижу. Когда есть свой угол, пусть маленький, но свой, то уверенней себя чувствуешь. И не ждешь того дня, когда либо закончится срок договора аренды, либо у хозяев квартиры изменятся планы и придется снова искать себе новое жилье.
Эт получается так, чем светлее волосы, тем глупее. Так получается, что старые люди тупы. А как же судьи, им всем лет от 45 (если не ошибаюсь). А президент.
Ирена , а вы уверены что в 1 прекрасный день не зайдут чиновники и не скажут что эта собственность не ваша а города..
Спор “ниачём”.
Здесь быть не может согласия: спросите подростка и старика о собственной квартире.
Если пользоваться детерминированной логикой ААнтича, то надо лечь в гроб и умереть: это гораздо выгоднее и по деньгам, и избавляет вас от огромного числа проблем. С точки зрения рациональности – лучше умереть сразу! )))))
Покупка жилья – это вопрос, в котором рациональность – часто не главное.
Кто-то покупает штаны за 200 рублей, кто-то – за 1000 баксов. Некоторые деньги на билеты в фортепианной музыки тратят, что уж есть полная крэза с т.з. рациональности!
Студенту надо жить в общаге, в палатке, у друзей/подруг, и ни в коем случае не в родительской или в своей квартире.
Молодому спецу к лицу жить в арендуемом жилье и копить/зарабатывать деньги.
Женатому (и уж тем более имеющему детей) человеку пристало иметь свое жилье (не только свое, но и отдельное от родителей), жить он при этом может и в арендуемом, но иметь свое – надо.
Про старость – ничего пока не скажу, этого я еще не проходил. )))
Спор “ниачём”.
Здесь быть не может согласия: спросите подростка и старика о собственной квартире.
Если пользоваться детерминированной логикой ААнтича, то надо лечь в гроб и умереть: это гораздо выгоднее и по деньгам, и избавляет вас от огромного числа проблем. С точки зрения рациональности – лучше умереть сразу! )))))
Покупка жилья – это вопрос, в котором рациональность – часто не главное.
Кто-то покупает штаны за 200 рублей, кто-то – за 1000 баксов. Некоторые деньги на билеты в фортепианной музыки тратят, что уж есть полная крэза с т.з. рациональности!
Студенту надо жить в общаге, в палатке, у друзей/подруг, и ни в коем случае не в родительской или в своей квартире.
Молодому спецу к лицу жить в арендуемом жилье и копить/зарабатывать деньги.
Женатому (и уж тем более имеющему детей) человеку пристало иметь свое жилье (не только свое, но и отдельное от родителей), жить он при этом может и в арендуемом, но иметь свое – надо.
Про старость – ничего пока не скажу, этого я еще не проходил. )))